个人征信不良记录一般需要 5年的时间才可以消除。具体依据《征信业管理条例》第十六条的规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
因此，无论是个人贷款中出现的不良信息，还是信用卡逾期记录等不良信息，保存期限都是从不良行为或者事件终止之日起计算，超过5年后，这些记录应当被删除。
需要注意的是，如果欠款未还清，即使时间超过了5年，不良记录也不会自动消除。只有当欠款全部还清后，从还清之日起计算，5年后不良记录才会被删除。
此外，征信机构对于个人不良信息的保存期限还有更详细的规定：
对于个人贷款中出现的不良信息，保存期限是自贷款结清日起5年。
对于信用卡逾期记录等不良信息，保存期限是自信用卡欠款结清之日起5年。
因此，在处理不良征信记录时，建议个人及时还清欠款，并留意欠款结清的具体日期，以便在5年后及时删除不良记录。
